Кредитный договор в современных условиях

Наличие третейской оговорки. Третейская оговорка – условие, согласно с которым все споры и разногласия по договору передаются на рассмотрение третейского суда – негосударственной организации, роль которой состоит в разрешении споров между физическими и юридическими лицами. При наличии такого соглашения стороны лишены возможности обратиться за правосудием в суд общей юрисдикции. Заявление, поданное в суд общей юрисдикции, будет оставлено последним без рассмотрения.

При этом решение третейского суда обязательно для сторон, и его исполнением занимается государство. Оспорить решение третейского суда крайне сложно, так как существует ограниченный перечень оснований, на которых это можно сделать. Кроме того, судебные издержки в третейском суде на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции. В случае, когда банк или другая финансовая организация навязывает определенный третейский суд, а зачастую и определенного судью, говорить об объективности третейского рассмотрения не приходится.

Попытки со стороны кредитора изменить подсудность споров по договору. При этом искусственно создаются условия, навязывается дополнительный поручитель – лицо, предложенное банком, при которых в случае несвоевременного исполнения клиентом обязательств по договору, кредитор имеет право обратиться в суд не по месту жительства заемщика, а по месту жительства мифического поручителя. В таком случае, также как и в случае с третейским судом, рассчитывать на объективность заемщику не стоит.

Тем не менее, следует помнить, что споры связанные с защитой прав потребителя могут быть рассмотрены по месту жительства самого потребителя. То есть, оспорить условие договора потребительского кредитования как такое, которое носит дискриминационный по отношению к потребителю характер, в любом случае можно в суде по своему месту проживания.

Согласно договору, заемщик обязан возместить кредитору в полном объеме все затраты, понесенные последним в связи с нарушением договора заемщиком, в том числе на юридические услуги и т.д. Как правило, кредитор предоставляет суду договор на оказание неким третьим лицом информационных, консультационных, юридических услуг, связанных с договором кредитования, а также документы, подтверждающие их оплату. Поскольку ответственность заемщика не ограничена никакой суммой, суд выносит решение о возложении всех этих затрат на заемщика.

Наличие соглашения или оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя за счет предмета ипотеки. Такая оговорка может предусматривать либо передачу кредитору право собственности на предмет ипотеки, либо его право продать предмет ипотеки от своего имени любому лицу. Причем, ни решение суда, ни даже исполнительная подпись нотариуса не требуются. Наличие такого договора или оговорки, являются основанием для регистрации права собственности на предмет ипотеки.

Наличие в кредитном договоре условия о возможном повышении процентной ставки. Согласно Гражданского кодекса установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Статья гласит, что условие относительно права банка, либо другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке, является недействительным и не требующим оспаривания.

Тем не менее, банки идут на хитрость, заранее включая в кредитный договор условие, согласно с которым размер процентов увеличивается при наступлении определенных обстоятельств, например, повышении учетной ставки НБУ. В таком случае, это уже не будет односторонним изменением размера процентов, поскольку заемщик выразил свое согласие с таким условием, подписав договор. Наличие такого условия является основанием для отказа от подписания договора.

Иногда условие о возможном увеличении процентов по кредиту может быть «завуалировано» под штрафную санкцию. Например, в случае нарушения заемщиком условий договора просрочки очередного платежа, несвоевременного уведомления об изменении платежеспособности и т.д. размер процентов по кредиту возрастает. Если стоимость кредита значительно возрастает даже в связи с минимальным нарушением, с таким кредитом лучше не связываться.

Договором предусмотрена возможность досрочного расторжения в одностороннем порядке. Вследствие досрочного расторжения договора кредита заемщик должен досрочно вернуть полученный кредит.

Однако в случае с потребительским кредитом в соответствии с законом «О защите прав потребителя» кредитор может требовать возврата кредита, срок выплаты которого не наступил только в таких случаях: задержание уплаты части кредита или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, или превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов, или неуплаты потребителем больше одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита, или другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

Несущественное нарушение договора, например, несвоевременное уведомление об изменении места жительства, не может служить основанием для его досрочного расторжения. Соответствующее уведомление должно быть вручено заемщику не позднее, чем за 30 дней. Если в течение этого периода времени заемщик устранит нарушение, требование кредитора теряет силу.