Работа банков с проблемными клиентами

Число россиян, желающих получить кредит, растет с каждым днем. Как считают специалисты, около 10% людей, которые прогнозируют крупную покупку в ближайшем будущем, готовы оформить кредит в банке. В свою очередь, банки, в борьбе за новых клиентов, устраивают настоящую охоту на клиентов, стараясь создавать максимально доступные виды кредитных программ.

В России крупный кредит можно получить в более чем 400 банках. В условиях жесткой конкуренции банки один за другим понижают размер первоначального взноса и процентную ставку по кредиту. Еще совсем недавно сумма первоначального взноса составляла около 35%, а уже сегодня она упала до 18%. Некоторые из банков и вовсе готовы выдавать кредит заемщику без первоначального взноса, в период банковских акций. Это конечно очень радует население страны, а вот эксперты считают иначе, такие послабления приведут к огромному числу неплательщиков.

Задолженность проблемных клиентов российским банкам растет как на дрожжах. Чтобы поправить положение дел, банкиры совместно с Президентом страны придумали способ погашения просроченных кредитов, должникам просто запретили покидать страну и начали публиковать списки проблемных клиентов на сайтах банков. Со слов представителей крупных банков доля таких кредитов ничтожно мала и составляет всего 3-5%.

По данным ЦБ РФ, доля проблемных кредитов всего 9% в общем кредитном портфеле всех банков страны. Хуже всего обстоят дела с кредитами, выдававшимися вообще без залога и поручителей. Особенно сложно складывается ситуация с валютными кредитами, которые страдают от непредсказуемого поведения курса и падения цены залогов на 20-50%.

Последнее время увеличился риск отказа банками в реструктуризации долга заемщика. Как показала практика, в прошлом не для всех клиентов реструктуризация оказалась эффективной, и это не самым лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей банков, а долгие, особенно ипотечные, и валютные кредиты вообще невозможно реструктуризовать без ущерба для банка.

Если банки и соглашаются на реструктуризацию, то только для того, что-бы не показывать реальную статистику проблемных кредитов. Есть случаи когда пойти навстречу клиентам просто невозможно, например, когда заемщик просит списать часть задолженности просто так, или снизить кредитную ставку ниже экономически выгодной для банка, либо требует не начислять проценты вовсе.

Порой банкам приходится предлагать клиентам, искать неприятные (для заемщика) пути выхода из сложившейся ситуации, например, продать залоговое имущество без судебных процедур, от имени заемщика, либо предоставить другое, дополнительное обеспечение займа.

В то же время банки часто предлагают некие послабления своим клиентам, которые своими силами стараются искать пути решения возникшей проблемы с погашением, к примеру, могут вовсе простить начисленные штрафы или пеню. Правда чаще всего такой банковский шаг можно расценивать как хитрость, сначала клиенту начисляется пеня, дабы стимулировать его к осуществлению регулярных платежей, а затем санкции прекращаются.

Наиболее эффективными мерами, борьбы банков с должниками, в последнее время, стали конфискация личных автомобилей, арест квартир, запрет на оформление заграничного паспорта, запрет на участие в приватизации, а также запрет на выезд из страны. С начала года было применено более 560 запретов на оформление документов удостоверяющих личность. Как ни странно, после применения этой меры, должники решили все свои вопросы с банками по кредитам в течение одного дня.

Напомним, что в суд банки подают только при наличии весьма веских оснований: если срок платежа слишком «затянут», а заемщик в добавок не идет с банком на контакт. Долг в несколько тысяч и просрочка пару месяцев не сделают Вас невыездным. К тому же, у кредиторов может банально не хватить денег на ведение очень большого количества судебных дел.

Да и заемщики в свою очередь не будут молчать, а будут оспаривать претензии со стороны банка, что затянет процесс возврата долгов вообще на неограниченный срок. Поэтому, в будущем, банки будут использовать подобный инструмент в основном при борьбе со злостными неплательщиками, и скорее всего применять его только к юридическим, а не к физическим лицам. Хотя физическим лицам, задолжавшим суммы, исчисляемые десятками и сотнями тысяч, стоит быть настороже, так как именно они являются для коллекторов самым любимым объектом охоты.